Comment passer au-dessus de votre 401 (K): vos 4 options principales et leurs avantages et inconvénients

Le système 401 (k) présente de nombreuses lacunes. Au milieu des années 80, il s’est révélé être une alternative plus rentable aux régimes à prestations définies tels que les retraites. Les pensions versent un montant prédéterminé, parfois à vie, ce qui était coûteux pour les entreprises. Un nouveau système a donc été mis au point dans le cadre de la doctrine de la responsabilité personnelle. Au lieu de «travailler aussi longtemps et d’obtenir autant d’argent pour autant», il est devenu beaucoup plus «de quoi que vous mettiez, nous allons aussi mettre un montant correspondant».

C’est un peu réducteur, mais si nous résumons environ 35 ans d’histoire de la gestion de l’actif et de la planification de la retraite dans un paragraphe, cela ira.

Ce changement a mis beaucoup plus de pression sur les épargnants. N'oubliez pas de vous inscrire à un régime de retraite, de feuilleter un prospectus de placement déroutant et de déterminer la part de votre salaire que vous pouvez renoncer; pour ne rien dire d’éthique, comme s’assurer que vous n’avez pas investi dans des fabricants d’armes ou des exploitants de prison, ni dans aucun autre investissement qui vous laisserait un sentiment de conflit éthique.

Heureusement, certaines choses vont mieux. En grande partie grâce aux efforts d’économistes du comportement tels que Richard Thaler (lauréat du prix Nobel de l’économie de l’année dernière), les employeurs inscrivent automatiquement leurs travailleurs dans des régimes de retraite en nombre record. L’idée est que faire de l’argent, qu’il soit constructif ou non, est toujours un peu nul. Si vous pouvez faire ne pas sauver la corvée au lieu de sauver beaucoup de gens à vous remercier dans environ 40 ans.

L’inconvénient d’être inscrit automatiquement aux régimes, en particulier si vous êtes un casse-tête, c’est qu’il devient de plus en plus important de ne pas oublier de vous assurer que ces fonds vous suivent de travail en travail. C’est votre argent, après tout, alors voyons le pour et le contre des quatre choses à faire avec un vieux 401 (k), avec Doug Boneparth, un planificateur financier agréé avec la réputation de travailler avec de jeunes investisseurs.

4. Ne rien faire

Je ne comprenais pas tout cela avant de bavarder avec Doug, mais vous pouvez en fait laisser votre 401 (k) là où il se trouve et ne rien faire.

«Personne ne vous oblige à quitter le régime, à moins que votre solde ne soit inférieur à 5 000 USD», a expliqué Boneparth (il a couvert le chiffre de 5 000 USD mais je l'ai vérifié et vérifié). "Il peut soit être automatiquement reconduit, soit ils vont juste vous faire un chèque."

Les pros de cette méthode sont assez intuitifs, ne rien faire est très, très facile. Mais les inconvénients sont que vous pouvez laisser de l'argent sur la table en ne prenant pas votre destin en main un peu plus. Les petits soldes 401 (k) sont généralement transférés sur un compte de retraite individuel choisi par le fournisseur. L'IRA qu'ils choisissent pour vous pourrait être très bien, ou ce pourrait être terrible. C’est pourquoi rien n’est très peu probable qu’il soit votre meilleure option ici, alors poursuivons.

3. Reportez-le sur votre nouveau plan de travail

Si vous avez un bon plan de retraite par le travail, c'est probablement une évidence. Faire correspondre des fonds pour votre 401 (k) est de l’argent à la banque, même si vous ne pouvez pas y toucher pendant quelques décennies. Mais ce n’est pas toujours le meilleur jeu, a expliqué Boneparth.

«L’inconvénient est que vous êtes limité aux choix du nouveau plan, ce qui est une bonne chose s’ils sont meilleurs», a-t-il déclaré. «La plupart du temps, les coûts d’un 401 (k) sont supportés par la société, mais ce n’est pas toujours vrai, une grande partie de ces coûts peut être répercutée sur les participants au plan. Et malheureusement, ce n’est pas la chose la plus transparente au monde, des dépenses peuvent être incorporées aux investissements particuliers dans le plan."

Si les options du régime de retraite chez votre employeur ne sont pas excellentes, vous constaterez peut-être qu’un plus grand avantage est pris en mains, ce qui nous amène à l’option 2.

2. Roulez-le dans un IRA

Il est important d’investir car cela met votre argent au travail et vous empêche de dégrader votre patrimoine par l’inflation. Il est important d’utiliser des véhicules de retraite comme les 401 (k) s pour effectuer ces investissements, car ils bénéficient d’un avantage fiscal, a expliqué Boneparth.

"L’économie fiscale, c’est ce qui les rend si puissants", a-t-il expliqué, ajoutant que "vous ne pouvez pas vraiment reproduire cela en dehors du plan de retraite."

Sur le plan fiscal, le plus proche parent du 401 (k) est le traditionnel IRA (IRA), un compte de retraite individuel où l’argent est imposé lorsque vous le retirez et non lorsqu'il est versé. Comme ils ont la même structure fiscale, vous pouvez un 401 (k) dans un IRA sans payer aucun frais ou pénalité. Vous pouvez facilement transformer un 401 en un IRA en faisant appel à un courtier (Vanguard est réputé pour ses frais minimes et Fidelity vient d'introduire des fonds indiciels à frais zéro) qui peuvent transférer les fonds pour vous une fois que vous vous inscrivez.

L'avantage ici est la personnalisation. Vous pouvez demander à un robot de gérer votre IRA, de le lancer sur le marché général ou de faire appel à un professionnel comme Doug pour le gérer et le gérer pour vous. Si vous regardez un 401 (k) au travail et remarquez des signaux d'alarme - un ratio de dépenses supérieur à 1% environ, un fournisseur qui a fait la une de l'actualité - alors c'est probablement le déménagement.

1. Prends l'argent et cours.

Bien sûr, il est votre argent, et vous pouvez toujours appeler le plan 401 (k) de votre ancien employeur et lui dire de vous faire un chèque. Mais c’est seulement quelque chose que vous devriez considérer si vous avez vraiment, vraiment besoin de l’argent, a expliqué Boneparth, car vous payez une pénalité de 10% pour le retrait anticipé de l’argent.

Ce n’est peut-être pas la fin du monde sur le plan financier, en particulier si l’équilibre est minime. Mais rappelez-vous, la dynamique est également un facteur important à prendre en compte. Je me rends compte que c’est beaucoup à demander, mais vous êtes maintenant à la fin de la première semaine après la fête du Travail. Vous obtenez un élan. Et vous avez ceci.